Des grands-parents et un enfant, de dos, sur une plage.

Contrat d'assurance-vie, chefs d'entreprise, familles, proches

Votre assurance‑vie rapporte‑t‑elle autant qu'elle le pourrait ?

D'un contrat à l'autre, les frais et le choix des supports creusent des écarts qui grandissent chaque année. Bien géré, le vôtre reste disponible et se transmet hors succession.

Je vous aide à la construire, puis à la tenir à jour.

Chef d'entreprise

Dividendes, prix de cession

Ce que votre entreprise vous rapporte devient une épargne disponible : après huit ans, des retraits peu imposés, et une transmission déjà prête.

Famille

Conjoint, enfants

Votre conjoint ne paie aucun impôt, et chaque enfant reçoit jusqu'à 152 500 € sans impôt. Encore faut-il une clause bien écrite.

Proches

Concubin, neveu, ami

Chacun peut recevoir jusqu'à 152 500 € sans impôt, là où un héritage le taxerait à 55 ou 60 %.

Pourquoi faire appel à un cabinet indépendant ?

Libre arbitrePlusieurs assureurs comparés, aucun imposé : vous gardez le choix.

Un tarif clairTous les coûts sont identifiés avant votre signature.

Un suivi dans le tempsVos garanties revues à chaque changement de vie, pas seulement à la signature.

Tout par écritUn compte rendu écrit et détaillé, que vous gardez.

Un cadre exigeantMembre de la CNCGP : formation continue, déontologie, assurance.

Avec votre expert-comptableDes échanges réguliers avec lui, pour que tout se tienne.

Comment je travaille

Vous avez déjà un contrat

Rencontre

Votre projet, vos contrats, ce qui est déjà en place.

Analyse

Supports, frais, clause bénéficiaire et impôt, contrat par contrat.

Restitution

Garder, arbitrer, réécrire la clause ou compléter : chiffré, par écrit.

Suivi

Les supports revus chaque année, la clause relue à chaque changement de vie.

Ce que je vérifie dans un contrat

Vos retraitsSeuls les gains sont imposés, et après huit ans un abattement annuel les allège encore.

Avant ou après 70 ansL'âge à chaque versement décide de l'impôt au décès.

Les fonds et leurs fraisQui porte le risque, et ce que les frais prennent avant le rendement affiché.

La clause bénéficiaireNom par nom, rang par rang, avec un remplaçant pour chacun.

Le coupleUn contrat payé par la communauté reste commun : on le prévoit avant un divorce ou un décès.

Chaque annéeVotre situation change, le contrat suit : supports, clause et versements revus.

Questions fréquentes

01Mon argent est-il bloqué ?

Non : vous pouvez retirer à tout moment, en tout ou partie. Le cap des huit ans ne bloque rien, il allège l'impôt sur les gains.

02Comment mes retraits sont-ils imposés ?

Seule la part de gains contenue dans chaque retrait est imposée. Après huit ans, elle profite d'un abattement de 4 600 € par an, 9 200 € pour un couple, puis d'un taux réduit. Les prélèvements sociaux restent dus.

03Que reçoivent mes proches à mon décès ?

Pour les versements faits avant 70 ans, chaque bénéficiaire reçoit 152 500 € sans impôt ; au-delà, le prélèvement commence à 20 %. Votre conjoint ou partenaire de PACS ne paie rien. Après 70 ans, les règles changent.

04Fonds en euros ou unités de compte ?

Dans le fonds en euros, l'assureur garantit le capital ; dans les unités de compte, c'est vous qui portez le risque, pour viser plus. Le bon dosage dépend de votre horizon et des frais.

05Ma société peut-elle placer sa trésorerie sur un contrat ?

Pas une société d'exploitation soumise à l'impôt sur les sociétés : les assureurs l'excluent. Une société patrimoniale peut, sous conditions, souscrire un contrat de capitalisation.

06La clause « mes enfants » suffit-elle ?

Pas toujours : si un enfant décède avant vous, ses propres enfants ne reçoivent rien, sauf si la clause le prévoit. Une clause se rédige nom par nom, avec un remplaçant pour chacun.